Si toi aussi tu es galères tous les mois parce que le poids de tes dettes t’étouffe, ou si tu veux simplement des astuces pour réduire le budget alloué à tes dettes, alors tu es au bon endroit. Comme tu as pu le voir si tu as regardé d’autres articles de ce blog, je n’ai pas pour habitude de te vendre du rêve, et ça sera aussi le cas ici. Pas de fausse promesse, du concret. Rien de révolutionnaire non plus, mais bien souvent quand il s’agit d’avoir des finances saines, les bases sont largement suffisantes :
Voyons ça ensemble !
Connais tes dettes pour mieux les gérer
Cela peut te semble stupide, mais connais tu vraiment le montant de toutes tes dettes ? Je veux dire par là le montant globale, la composition et les dates auxquelles elles sont prélevés ?
Si c’est le cas alors tu peux aller à l’étape suivante, si ce n’est pas le cas, il va falloir t’y mettre. Alors ouvre l’application de ta banque et répertories les . Regarde si elles sont prélevés le même jour, le montant des échéances, quelle est la nature de ta dette. J’entends ici, si ce sont des crédits renouvelable, crédit consommation ou prêt immobilier
En effet, suivant ce que c’est elles ne seront pas gérable de la même façon. Par exemple, un prêt immobilier à 1,60% n’a aucun intéret à être renégocier ou regrouper avec d’autres dettes au risques d’être contreproductif.
L’idée dans cette section est de poser les bases du plan d’action. Pour être plus clair voici le plan d’action :
Une fois ces élèments déterminés il faudra établir un budget, mais pas exactement comme un budget course mais plutôt un calendrier de remboursement anticipé
2- Créer un budget pour mieux gérer tes dettes
Comme je te le disais ci dessus, il faudra d’abord réussir les étapes précédentes. A l’issu, il faudra donc prioriser le remboursement de certaines dettes.
Pour se faire, il faut faire un budget. Alors je t’ai un peu menti, il faudra quand même faire un budget classique pour le réduire et dégager un surplus.
Deux options se présentera à toi, soit tu l’épargne pour dégager un revenu complémentaire, soit tu rembourses tes dettes. Et sur ce dernier point tout dépendra de leurs natures, du taux et du pourquoi tu l’as contactés.
Si tu as un crédit revolving (renouvelable) c’est simple il doit être remboursé en priorité. Ils sont bien souvent avec des taux hallucinant et te coutes chère. Il est donc primordial de le rembourser rapidement
En gros tu vas utiliser une technique simple, tu réduits ton budget mensuel pour rembourser les plus petites dettes et les plus couteuse, pour rapidement avoir de l’air dans ton budget.
Pour réduire le budget rien de bien compliquer je t’invite à jeter un oeil ici . Quelques exemples quand même, tu as des assurances, penses à faire jouer la concurrence, tu as des abonnements à des sites de streaming ? Penses à spliit pour réduire le cout, penses à covoiturer etc… Bref tu dois changer tes habitudes si tu veux t’en sortir.
Si tu veux sortir de tes dettes, il va falloir changer les choses et faire des efforts. Ce n’est pas possible autrement et c’est bien logique. Si tu en es là, c’est parce que ton comportement financier à créé la situation, il est donc capital que tu te reprennes en main !
3- Anticipe la gestion de tes dettes
La aussi c’est basique, mais c’est très très important. Si tu as des difficultés depuis peu, voir que tu sens que tu vas avoir des difficultés, ne t’isole pas. Anticipe avant d’arriver à un point de non retour.
Je m’explique, j’ai été banquier et j’ai vu beaucoup de gens venir me voir pour me demander un prêt, seulement il était déja trop tard, la situation n’était plus solvable par un acteur bancaire classique. En gros, si tu sens que tu vas avoir des difficultés, alors va voir ton banquier et demande lui de faire un regroupement de crédit. MAIS, pas pour consommer derrière mais plûtot pour sortir de cette spirale.
En ce sens, tu vas agir, avant que les ennuis ne commencent, et le regroupement aura plus de chance de réussir. Si ça n’aboutit pas avec ta banque n’hésite pas à aller voir des courtiers en prêt pour ça . Ils ont l’habitude et soumettent rapidement ton dossier à plusieurs partenaires potentiels.
Ce qui m’amène à la phase suivante, négocier avec les détenteurs de tes dettes, en un mot, tes créanciers !
4- Négocier avec les créanciers pour alléger ton budget
Maintenant que tu as avancés sur le plan d’action tu sais ou tu en es. Tu sais aussi si tu es dans une situation difficile ou pas et tu sais si tes dettes sont chères ou pas. Ce qui nous amène à ce point intéressant, négocier avec ta banque ou une autre banque, la fidélité ne paye pas en banque (et en assurance)
Donc la ce que tu vas chercher à faire c’est, regrouper tes prêts pour réduire tes échéances. Tu pourras facilement réduire tes échéances jusqu’à 60%. L’un des meilleurs moyens pour donner un bol d’air à ton budget. Mais pour ça il faut identifier les dettes couteuses, avec un taux intéressant mais aussi la nature des ces prêts.
Si tu as des prêts immobilier il est assez rare que la banque accepte de regrouper ce type la de créance. Et bien souvent il te sera plus intéressant de renégocier ton assurance emprunteur ou voir si le taux de ton prêt est au même niveau que les taux proposés par ta banque.
En revanche, si tu as des crédits consommation, revolving, alors la en revanche il sera avantageux de les regrouper !
5- Consolider ton budget
Ici l’idée principal est un peu une redite mais je préfère le dire plusieurs fois.
Comme dirait ma grand mère, la répétition renforce l’apprentissage ! Il est primordial que tu dégages de l’argent pour rembourser rapidement tes dettes, certes mais il aussi primordial d’assainir ton budget pour le faire dans de bonne conditions.
Il faudra donc que tu refasses le point sur tes dépenses variables, car la clé de la réussite réside ici aussi. Je ne te dis pas qu’il faut arrêter de te faire plaisir car ça ne serait pas tenable mais par contre il faudra que tu baisse ton budget global.
Pour cela pas de grande idée, juste une, fais un budget et tiens toi à cela. Si il est vraiment trop court il faudra le réajuster.
6- Éviter de contracter de nouvelles dettes
En toute logique, il faudra bien évidement ne pas faire de nouveau prêt pour financer ta consommation courante, car sinon ça n’a pas de sens
Le but, est de rembourser tes dettes mais pas pour financer ta consommation mais pour financer de l’investissement qui lui financera ta consommation. Voila la vraie clé !
Donc il faudra veiller à ne pas créer de nouvelle dette passive. Des dettes passive ce sont toutes les dettes qui viennent financer ton trein de vie, c’est à dire qu’elle n’apporte rien au bénéfice de ton budget et ne vient pas augmenter tes revenus.
Ces dettes passives sont à proscrire, mais je suis lucide ce n’est pas toujours facile . Une voiture n’est pas forcément une dette passive, je tiens à le préciser.
7- Payer plus que le minimum dû
Chaque fois que tu le peux, tu peux rembourser plus que ce que tu dois. Pour cela deux options. Soit tu mets l’argent sur un livret A et une fois par an tu vas effectuer un remboursement anticipé. Soit tu le fais dès que tu peux si cela ne te coûte pas de frais.
Comme cela tu verras que tu rembourseras bien plus vite tes dettes et tu vas gagner finalement énormément de temps . Le capital restant dû et les intérets vont s’en retrouver fondus comme neige au soleil
Plus tu le feras et plus tu seras motivé à le faire, je t’assure
8- Utiliser les remboursements d’impôts et autres revenus inattendus
Astuces plûtot simple et logique mais contre intuitive. En effet, le comportement humain va avoir tendance à se dire : « J’ai eu de l’argent que je ne m’attendais pas, alors je vais me faire plaisir »
Pour autant la aussi c’est une erreur, il faut se dire que l’argent que tu possèdes ne t’appartient pas, il appartient à tes créanciers tant que tu ne leurs auras pas remboursé ce que tu leurs doit. Tu es donc prisonnier de tes dettes et tu ne pourras pas sainement avancer vers une liberté financière solide si tu ne te libère pas des mauvaises dettes
Le but est bien de réduire tes « mauvaises dettes » si tu ne l’avais pas déjà compris, celles qui ont servi à financer ta consommation et pas celles qui t’ont servi à financer de l’investissement, à moins que celle-ci soit à un coût élevé
9- Demander de l’aide
Malheureusement malgré tous tes efforts, il peut arriver que tu ne sois pas en capacité de remonter la pente. Il faudra alors soit demander de l’aide à tes proches pour éviter les frais liés à d’éventuels contentieux ou découvert non autorisé, car cela coûte très cher et va détériorer drastiquement ta crédibilité auprès d’emprunteurs potentiels
Ensuite, tu peux envisager de te faire aider par des professionnels , soit par un organisme de regroupement de crédit si la situation le permet ou alors faire un dossier Banque de France
Dans ce dernier cas, cela engendrera une interdiction de prêt pour au moins 5 ans et va compliquer tes possibilités d’obtenir de nouveaux prêts, car ça sera tout simplement impossible.
En résumé
Gérer ses dettes de manière efficace peut sembler insurmontable, pour autant rien ne l’est pour celui qui veut s’en sortir. Il ta faut un plan solide et des étapes clés. En ce sens, tu vas avoir besoin de suivre les étapes décrites mais aussi connaitre ton comportement de consommateur
Une fois tes dettes identifiées et ton profil conscientisé il te faudra agir. Si en revanche tu ne souhaites pas réduire tes dettes comme je te l’ai dit, il te faudra trouver une autre solution. Il te faudra augmenter tes revenus pour, grâce à ces nouveaux revenus tu pourras rembourser tes dettes.
Sinon tu pourras envisager de réapprendre à gérer ton budget et en ce sens tu trouveras énormément de ressource sur mon site !